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什么是健康告知?为什么要健康告知?

2019-05-10
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【导读】 没有健康告知的保险产品,不能叫保险,称为慈善更适合。所以说,作为身体健康或只是有小毛病的绝大多数人,健康告知其实是让我们承保更公平的保护手段。

已经多次强调了,买保险应当如实告知。那是不是一些无关痛痒的小病,也要告知一遍呢?又或者,我得了一种慢性病,自己也不确定要不要告知,这时候该怎么做?这个很关键,因为你的填写,直接决定了保险公司是否承保,以什么样的条件承保?以及出险后,能不能顺利理赔?

现在许多理赔纠纷,都是因为投保时没有如实告知而导致的。那么,我们该如何履行“如实告知”义务?

所以我们今天就来看看,投保时我们应该怎样来填写健康告知,才能避免理赔纠纷,保障日后理赔无忧。

什么是健康告知?为什么要健康告知?

一、健康告知是什么鬼?

健康告知,顾名思义,是将被保险人的身体健康状况,告知给保险公司,供他们做风险评估,最终确定是否可以承保的过程。一般来说,每款保险产品的健康告知询问都不尽相同,但从严格程度上看,基本都符合以下规律:医疗险》重疾险》防癌险、寿险》意外险。这其实比较好理解,医疗险的保险责任最广泛,它的健康告知自然是最严格的;意外险因为只含意外责任,与疾病风险关联不大,所以其健康告知是最宽松的。这也是为什么我们一般建议,身体状况一般的老年人,只投保防癌险与意外险。

二、为什么要健康告知?

(一)健康告知,让我们承保更公平如果没有健康告知,身体健康的我,与癌症患者同样都可以购买。这就相当于保险公司拿我的保费,去赔付身体状况糟糕的人,结果必然是赔付率上升、保费攀升、产品停售。这部分成本,最终将还是会转嫁到所有投保人的身上,对身体健康者不利。

嗯,没有健康告知的保险产品,不能叫保险,称为慈善更适合。所以说,作为身体健康或只是有小毛病的绝大多数人,健康告知其实是让我们承保更公平的保护手段。

(二)健康告知,避免后续理赔纠纷保险合同是最大诚信合同。《保险法》第十六条规定:订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知……投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

简单来说,保险公司发现你投保前未如实告知,且影响核保决定的,可以直接拒赔。所以说,与其天天担惊受怕拒赔,不如跟保险公司“坦诚相见”,避免纠纷。

三、如何进行健康告知呢?

第一,没有认真对照“健康告知”中的条款,常常会忽视慢性病及相关检查的告知。

很多人在投保时,看到健康告知,常常就会顺手一“无”到底。

我们来看看下图中的第一条:

被保险人过去2年内是否做过以下一项或几项检查并且检查结果有异常的:X光、B超、彩超、CT、核磁共振、内窥镜、病理活检、眼底检查、血液检查、宫颈涂片检查

保险公司的健康告知问题是非常具体的,你必须一条一条思考清楚。否则可能会影响到你的理赔。不要有侥幸心理。

某先生最近诊断出重疾:某种类型的心肌梗塞。他买了重疾险,去理赔的时候却遭到保险公司的质疑。这位先生的病历显示,他此前一直有高血压,但是在健康告知中却没有提及这一点。

请认真看一看上图中的第3条,高血压是必须告知的既有疾病。

很多人或多或少都会有慢性疾病,在健康告知时可能会疏忽或选择性遗忘,这些做法都是不合适的,应该严格对照自己新近的体检报告去做健康告知。这才是对自己负责的做法。

其实健康告知并没有那么苛责。保险公司为了降低自己所承担的风险,避免出现骗保情况,这也是他们的自我保护,我们应当理解。

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